Мы все знаем - на Западе кредит явление обычное. Люди живут в комфортных условиях и годами расплачиваются за приобретенные жилье, мебель, машину, начинают свое дело с оформления кредита. Наша жизнь нестабильна, а поэтому мы чаще копим деньги, многие годы терпя лишения, и приобретаем удобства чуть ли не к старости. Трудно изменить собственную психологию, но все же кредит и у нас постепенно входит в обиход. Тем более, что банки тоже делают шаги навстречу заемщику, вводя новые формы кредитования, упрощая процедуру оформления, снижая проценты на кредит.
О кредитах - наше интервью с исполняющей обязанности управляющего Александровским отделением Сберегательного банка РФ Ниной Григорьевной ЛОЗГАЧЕВОЙ.
- Нина Григорьевна, давайте начнем наш разговор с вопросов предоставления кредитов юридическим лицам. Какие условия и виды кредитования может предложить Сбербанк?
- Александровское отделение Сберегательного банка РФ предлагает различные формы кредитования, позволяющие эффективно реализовывать потребности клиента (предприятий, организаций, предпринимателей) в заемных средствах: единовременный кредит, когда выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный счет заемщика; возобновляемая кредитная линия со сроком действия до 1 года, в течение которого возможны многократные выборки кредитных ресурсов и погашения в пределах лимитов; овердрафтный кредит, условие Сбербанка при котором - финансовая устойчивость клиента, в том числе отсутствие просроченной задолженности по обязательствам в бюджет и стабильные поступления на расчетный счет в банке; вексельный кредит, процентная ставка по которому ниже, чем при предоставлении денежного кредита. Существую и другие виды кредитования.
Все кредиты выдаются под обеспечение. Кроме того рассматривается платежеспособность клиента, а также наличие договора банковского счета (организации или предпринимателя) в нашем отделении.
Хотелось бы обратить внимание руководителей наших организаций и предпринимателей, что с 1 февраля внедряется в жизнь еще одна форма кредитования. Это кредитование субъектов малого предпринимательства. К субъектам малого предпринимательства относятся юридические лица и предприниматели без образования юридического лица, имеющие годовую выручку не более 40 миллионов рублей, ведущие хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев и заключившие с банком договор банковского счета. Отличие от других кредитов состоит в том, что удлиняются сроки пользования заемными средствами, в частности на текущие и капитальные ремонты, приобретение оборудования, транспортных средств, реконструкцию и т.д. устанавливается срок до 3 лет.
- Что такое обеспечение кредита?
- Обеспечение - обязательное условие кредитования. Это когда отдают в залог: оборотные средства, сырье, товары, недвижимость, транспортные средства. Для чего мы берем обеспечение? Чтобы иметь гарантию возврата средств.
- Какие виды кредитования наиболее популярны среди клиентов - юридических лиц?
- Краткосрочные кредиты: по разовому зачислению для пополнения оборотных средств. Примерно 50 клиентов - юридических лиц регулярно пользуются нашими услугами.
- Нина Григорьевна, давайте теперь поговорим о кредитовании физических лиц.
- У нас очень много видов кредитования, которые мы предлагаем физическим лицам, потому что работа с населением для Сбербанка является не менее важной, чем с предприятиями и организациями.
Наиболее популярно среди населения кредитование на неотложные нужды сроком до 5 лет под 19% годовых. На втором месте у нас - кредитование с целью приобретения недвижимости под 18% годовых сроком до 15 лет.
С 1 февраля у нас вводится еще один перспективный вид кредитования, который называется "Молодая семья". Им может воспользоваться семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг возраста 30 лет. Срок, на который может получить кредит такая семья, до 15 лет, выдается он под 18% годовых. Цель здесь тоже приобретение жилья, но взяв кредит по этой программе, молодая семья может получить отсрочку по платежам основного долга в целом ряде обстоятельств: на два года, если семья строит жилье или при рождении ребенка, пока ему не исполнилось 3 года.
И еще одно новшество, которое у нас еще не применялось - это то, что заемщиками могут быть и родители. Поясню. При получении кредита обычно учитывается доход мужа, жены. А здесь могут в общий совокупный доход семьи войти и доходы их родителей. Их доход тоже будет подтверждать платежеспособность семьи, что повышает максимальный размер кредита, который можно получить.
Ради интереса я решила посчитать. Однокомнатная квартира в Черемушках у нас стоит примерно 12 тысяч долларов, или около 360 тысяч рублей. Возьмем для примера совокупный доход семьи в 10 тысяч рублей, то есть около 360 тысяч рублей. Это немного, если учесть, что сюда может войти и доход родителей. и получается, что в кредит можно взять 380 тысяч рублей на 15 лет. Как раз однокомнатная квартира. Гашение в месяц получается такое: основной долг 2 тысячи рублей, проценты, учитывая, что сумма кредита большая, конечно, выше - где-то 5,5 - 6 тысяч рублей. Но проценты снижаются каждый раз, когда гасится основной долг. Чем больше погасишь его, тем меньше процент, так как он начисляется на остаток задолженности. Еще один любопытный момент: если в семье есть дети, мы можем дать кредит в размере 90% от стоимости квартиры, без детей - 70%. Интересный кредит, особенно, если молодой семье есть кому помочь. Переплата, конечно, большая, но зато молодежь получит все сразу, а не будет ждать до старости и жить только надеждами.
Кредит на неотложные нужды - самый простой и самый популярный. Привлекает клиентов то, что процедура оформления здесь наипростейшая: нужны всего лишь заявление-анкета и справка с места работы - свои и поручителей. Сумма кредита зависит от доходов, а так как формула расчетов у нас сейчас изменилась, то возможно получить кредит на довольно приличную сумму. И люди берут по 100-200 тысяч, в зависимости от доходов. На какие нужды берется этот кредит, в отличие от того, что оформляется на приобретение недвижимости на 15 лет, мы даже не проверяем - можете купить шубу, можете сделать ремонт в квартире. Срок расчетов по этому виду кредитования у нас 5 лет, процентная ставка 19. Это взаимовыгодные условия.
- Кто может стать поручителем?
- Любой гражданин Российской Федерации, возрастом не менее 18 лет и не старше 75, который имеет фиксированный доход. Обратите внимание - официальный доход, подтвержденный документально, что обязательно и для того человека, который берет кредит, и для поручителя. Есть другие доходы, вы просто можете быстрее выплатить кредит. Но, правда, от величины официального дохода будет зависеть сумма кредита. Если ваш доход 2 тысячи в месяц (важно, чтобы он был выше прожиточного минимума), то вы можете рассчитывать на кредит, но маленький, всего около 40 тысяч. Так что надо "выходить из тени".
- Предположим, ваш клиент просрочил очередной платеж в банк...
- Очень нежелательное явление. Звоним по телефону, предупреждаем, выясняем причины, через несколько дней пишем извещение, а затем подаем в суд для взыскания долга. Но все же это редкие случаи. У нас на каждого клиента формируется кредитная история. Если клиент получает отрицательную кредитную историю, он уже в нашем банке кредита не получит. Тень падает и на его поручителей. Доля риска, конечно, всегда есть. Но мы стараемся не допускать проколов. Ведь от исполнительности клиентов - заемщиков зависит благополучие клиентов, которые нам доверяют свои накопления и вправе рассчитывать на процент от вкладов.
- Люди часто обращаются в банк за кредитом?
- За полгода у нас кредитный портфель по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился в 1,8 раза. И мы уже озабочены тем, что надо расширять кредитный отдел - появились очереди, и он с трудом успевает оформлять документы. Тем более, что у нас довольно велики перспективы роста в этом плане. Подсчитав, каков у нас процент кредитов на душу населения, в этом нетрудно убедиться.
- Значит, мы все же учимся жить в кредит, то есть сначала приобретать, а потом платить. Как на Западе. Пожелаем вам и вашим клиентам больше взаимовыгодных сделок.